ההורים חינכו אותנו עוד מינקות לחסוך גרוש לבן ליום שחור,לשעת צרה, לכן מן הסתם תמיד נענה בחיוב ....שיהיה..
אפילו הפקידה החביבה, תהיה מוכנה להגדיל את האשראי שלנו או לחלופין לתת לנו הלוואה בתמורה לתוכנית חיסכון.
בבנקים נהוגים להפקיד לשלושה סוגי תוכניות חיסכון עיקריים :
פק"מ ( פיקדון קצר מועד )- תוכנית חיסכון שמתחדשת כל תקופה, שנקבע מראש , בין חודש לשנה, תוכנית חיסכון זו לרוב אינה צמודה למדד.
הריבית על תוכנית חיסכון לפק"מ, נקבעת בהתאם לריבית שקובע נגיד בנק ישראל,לתקופת החיסכון ( כמה שנחסוך לתקופה ארוכה יותר-הריבית על תוכנית החיסכון תהיה יותר גבוהה ), גובה הסכום שנפקיד בתוכנית החיסכון ( על הפקדה של 100,000 ש"ח נקבל ריבית יותר גבוהה מאשר על הפקדה של 200 ש"ח ), ובהתאם ללחץ שנפעיל על הפקיד בבנק.............
ריבית בנק ישראל היא עלות הכסף שבנק ישראל מוכר לציבור.
לכן כשהמשק מוצף בכספים וישנה השתוללות אינפלציונית
בנק ישראל מעוניין לקלוט חלק מהכספים חזרה מידי הציבור, ולכן בנק ישראל מייקר את הריבית, על מנת ,שלציבור יהיה כדאי לחסוך יותר כסף בבנק מאשר להוציא אותו .
ובתקופה של משברים כלכליים , כדוגמת מיתון, שמתרחש בימים אלו, בנק ישראל נוהג הפוך:
מוזיל את הריבית על מנת , שלנו יהיה עדיף לקחת הלוואות ולהוציא את הכסף מתוכניות החיסכון בבנק.
הריבית על תוכנית החיסכון בפק"מ היא חלוקה בריבית של בנק ישראל, בינינו לבין הבנק:
אם הריבית של בנק ישראל כיום היא 2.25% לשנה, הבנק ייתן לנו על תוכנית חסכון לתקופה של שנה ריבית ממוצעת של 0.2% שנתי, ובבנק ייקח לעצמו את השאר ההפרשים, 2.05% לשנה.
לצורך השוואה על הלוואה או אשראי בנקאי יגבה מאיתנו הבנק ריבית בסך 10% בממוצע!!!
את תוכנית החיסכון בפק"מ לא ניתן לשבור טרם זמנה.
הסיבה היא שעל פי התקנות של בנק ישראל , יכול הבנק לקחת את הכספים שהפקדתם לחיסכון ,לתקופה קצובה, ולהעניק אותו לדוגמה: כהלוואה לאדם אחר בריבית של 10% שנתי, ואז הבנק שהפקדנו אצלו את כספינו 'עשה' עלינו רווח של 12.05% שנתי!!!
ותחשבו עכשיו כמה הבנק מרוויח במידה ונתן לנו הלוואה בתמורה לתוכנית החיסכון שמשמשת ערובה להלוואה..........
תוכנית החיסכון בפק"מ לרוב אינה צמודה למדד ,לכן כפי שבדוגמה שהובא , במידה והריבית על תוכנית החיסכון שלנו 0.5% שנתי , והאינפלציה השנתית היא 3% , למעשה הפסדנו על התוכנית החיסכון שלנו 2.5% לשנה!!!
אמרנו שישנם שני תוכניות חיסכון נוספים:
פר"מ ( פיקדון בריבית משתנה ), תוכנית חיסכון שמשתנה בהתאם לשינוי בריבית בנק ישראל.
הריבית שנקבעת היא המרווח בין הריבית של בנק ישראל לריבית שאנו נקבל (לדומא P- 0.5% ).
התוכנית מתנהלת לפי הנוהג בתוכנית לחיסכון בפק"מ.
נהוג להפקיד בתוכנית חיסכון פר"ם בתקופות בהם הריבית במשק במגמת עלייה ,כפי שקורה בימים אלו.
ואחרון חביב: פר"י ( פיקדון יומי) , כשמו כן הוא תוכנית חיסכון שמתחדשת מידי יום.
לקוחות שיש להם יתרת זכות בעו"ש ורוצים להרוויח עליה כמה שקלים, יכולים להעבירה לתוכנית חיסכון בפר"י ולפדות אותה בכל יום , כל אימת שיחפצו!!!
אני באופן אישי ממליץ ללקוחות שמעוניינים לחסוך באפיק סולידי חסר סיכון כדוגמת הפק"מ.
להפקיד את כספם באגח"ים של הבנק , בו הם מנהלים את כספם!
הריבית הממוצעת שהבנקים נותנים על האגח"ים שלהם היא כ- 5.5% שנתי.
ניתן למכור את האגחי"ם ולהוציא את כספכם בכל הזדמנות , ללא התחיבות לתקופה כל שהיא!
לאלו שמפחדים רק ,אקפיד לציין שאם הם חושבים, שהאג"ח של הבנק שלו הם נותנים את אמונם , ומפקידים אצלו את משכורתם ,נימצא בסיכון......תוציאו מיד אם כספכם מאותו בנק , כיוון שיכול להיות שהוא נימצא בפשיטת רגל!
אפשרות נוספת היא להפקיד באיגרות חוב שבנק ישראל עצמו מנפיק לציבור ונקראים בשם "מקמים"
ולרוב הריבית עליהם היא צפי של השינוי בריבית בנק ישראל.
בכל מיקרה המלצה שלי : תמיד תיבדקו היכן אתם חוסכים את כספכם וכמה אתם מרוויחים על תוכנית החיסכון!
